No, nagyjából kiokosítottak, hogyan is működik errefelé a hitelelbírálás (kivétel a jelzáloghitel, mert az ugye egy biztosított fedezetű hitel).
1. Tehát: mire az átlaghobbit eléri a 18 éves kort, van egy kis pénze a takarékszövetkezetben, akár csak pár száz euró is. Ez persze nyilván nem elég (sosem elég), tehát a takarékszövetkezet a megtakarításaid kétszereséig ad hitelt, így az első eladósodással meg is volnánk, még diák korodban. Erre rásegít a bankok által kínált diákszámla, ami ált. egy rendes folyószámla, de hitelkerettel, viszont a beérkező ösztöndíjból / zsebpénzből automatikusan töltődik vissza a hitelkereted, azaz törleszted a görgetett hiteled egy részét.
2. Ha ezt sikerül viszonylag rendszeresen fizetned, akkor kaphatsz egy idő után bankhitelt, mindig egy kicsivel többet, mint amekkora hiteled volt előzőleg. Több ismerőstől hallottam, hogy csak azért vettek fel személyi kölcsönt, hogy ha kell később nagyobb összegű, akkor adjon a bank, egyébként semmi szükségük nem volt rá. Akkor ezt még nem értettem, ma már igen. Ha van meglévő hiteled, és rendesen fizeted, simán kaphatsz másikat: a legjobb, ha mondjuk felvettél 4 év 9 hónappal ezelőtt 10000 eurót, még 3 hónapod van hátra a havi 220€ törlesztéssel, akkor simán felvehetsz MOST 13ezret, 3 havi fizetés halasztással, tehát csak 5 év 3 hónap múlva szabadulsz meg ettől, és havi 300 lesz. Azaz egy fenét szabadulsz eg, úgyis felveszel majd egy másikat, kocsira, plazmatévére, nyaralásra, a gyerek karácsonyi ajándékára. Közben, ha nem vagy nagyon elúszva (de azért megfelelően), rendszeresen emeltetsz egy kicsit a hitelkártyád hitelkeretén, esetleg banktól bankig hurcolva a hátralékot.
3. Ha mindezekkel már az ellehetetlenülésig leterhelted magad, van egy hitelkártyád 3000€ kintlévőséggel 17%-os kamatra, 2-3 személyi kölcsönöd 11-14%-os kamatra összesen 15ezer hátralévő összeggel, és a havi törlesztésed eléri a mondjuk 500 eurót, de szeretnéd az új plazmatévét, akkor van még egy lépés: hitelkonszolidáció. Azaz átmész egy olyan bankhoz, aki felajánlja neked, hogy kifizeti az összes tartozásodat mondjuk 18ezer eurót, és akkor onnantól csak neki tartozol, mindezt baráti, 12%-os kamatra, ami így összesen havi 470€ lesz. Ennek még volna is értelme, de hoppá! A hitelkártyát letisztáztuk ezzel az újabb hitellel, tehát van rajt' 3000 hitelkeret. Ujjé, gyorsan megveszed a múlhatatlanul szükséges plazmát a 3. hálószoba plafonjára a hitelkártyád terhére, és így összesen lesz havi 550€ törlesztésed, tehát a) a gyerek nem kap másik ruhát, mert akkor nem telne cigire / benzinre / sörre b) persze hogy kap ruhát, oszt' majd lesz valahogy.

Vegyük észre, hogyan jutottunk el lépésről lépésre a pár száz eurós megtakarítástól a 21000 eurós tartozásig. Ez persze csak enyhe példa volt, lehet az a 21 akár 60ezer is....

Ahogyan nem működik a rendszer, azaz az elmaradhatatlan elllenpélda, avagy hogyan NEM kapunk hitelt Írországban:
1. Ursus Germanicusnak van egy bankszámlája, arra rendszeresen érkező, viszonylag jó jövedelemmel. HItelkeret nincs, de nem is kell, mert mindig van rajta pénz elég. Azért csak kéne neki egy hitelkártya, hogy tudjon repülőjegyeket foglalni mindenfelé a kontinensre, meg hogy meg tudja venni ebay-en a karácsonyi ajándékokat a családnak. Első nekifutásra (5 hónapos, teljesen pozitív számlatörténettel) a bank visszalöki az igénylést, mert legalább 6 hónapos számlamúlt kell. Dombornyomott debit card (pl. Visa) a Megyében ismeretlen.
2. Később Ursus kap hitelkártyát, a havi fizetésének megfelelő hitelkerettel - amire ugyan semmi szükség, hisz fel lehet e kártyaszámlát on-line tölteni bármikor, de adjunk neki egy esélyt az eladósodásra. A hitelkártya ugyan bosszantóan makacsul kifizetődik és pluszban marad hó végére mindig, de közben a folyószámlán összegyűlik egy kis pénz.
3. Medvéék elhatározzák, kellene egy új szekér. Fizetés alapján, leigazolt közalkalmazotti státusszal Ursus elméletileg akár annyi hitelt is kaphatna, amennyi egy új kocsira elég (de ennyire nem hülye), tehát kér 10ezret. A Bank válaszol: csak 5-öt adok. No de mit kezdjek 5ezerrel, és különben is miért? Hát mert még nem volt hitele, és különben is. Na jó, vegyünk olcsóbb szekeret.
4. Közben a folyószámlán összegyűlik egy kisebb új szekér ára. Kellene egy nagyobb és kombibb, persze nem új, de újabb. A pénz megvan hozzá, de a fizetést felgyorsítandó meg kellene emelni a hitelkártya hitelkeretét. Telefon, hitelesítés, lehet? Lehet, bőven. O.K., 8000€-ig kellene, csak 2 napra, utána vegyék vissza. Britanniában kisül, hogy 3ezerre emelték, időkorlát nélkül. Így marad, mert a téli álomból éppen kilábalva kinek van ereje ezekkel a butákkal küzdeni?
5. Közben megint összegyűlik egy kisautónyi mézkupon. Jó is az, új barlangot leelőlegezni, ilyesmi. Igen ám, de kellene még, új barlang padlóburkolására és kiegészítőkre. O.K., bank megint, kérjünk 11ezret. Végül is biztos munkahely, viszonylag bőséges megtakarítás, 100%-osan pozitív hiteltörténet, miért ne? Hát nem. Mivel eddig csak 5k hitele volt, és az is régen, pláne fele idő alatt kifizetve (tehát kevésbé jó üzlet nekik), ezért csak 7ezret ad a bank.

Végkövetkeztetés: ha elég jól kezeled a pénzügyeidet, és általában nincs szükséged hitelre, akkor ne is legyen, mert úgysem nagyon kapsz. Tehát: eladósodni csak pontosan, szépen, ahogy a csillag megy az égen, egészen a fekete lyuk stádiumig. Mint a lakosság bő háromnegyede :( ...